Ximena Behoteguy, presidenta del Banco FIE: “Estamos convencidos que la sostenibilidad es la receta para el desarrollo”

La ejecutiva tiene la mirada puesta en todos los niveles de la sostenibilidad aplicados al giro de los negocios del banco. Una historia basada en desafíos con una visión destinada a promover la inclusión social y financiera de la población. La primera iniciativa de microcrédito individual en Bolivia, con un enfoque de sostenibilidad que ha permitido su liderazgo en los 39 años de historia. El crecimiento de la institución en microfinanzas destinadas a impulsar agronegocios sostenibles aporta a la seguridad alimentaria del país, que lo consolida en el segundo lugar en créditos aplicados a la cadena productiva a nivel nacional.

El Banco FlE no deja de sorprender. Desde 2010 cuando decidió convertirse en Banco, conquistó un lugar indiscutible en el sistema financiero. Su cartera a diciembre de 2023 se ha consolidado entre las seis primeras del país (2.451 millones de dólares a marzo de 2024) siguiendo de muy cerca el rendimiento de la banca tradicional, con más de 100 años de antigüedad. Fundado en 1985 ha consolidado una cartera que sale del concepto tradicional de las microfinanzas, convertido con el tiempo en un gigante de emprendimientos e impulsor del desarrollo nacional.

Su presidenta, Ximena Behoteguy, nos atiende en un ambiente que integra su amplía y moderna oficina en el piso 21 del edificio que la institución estrenó hace cinco años en La Paz. Al lado del living, donde posa para las fotos, un cuadro de Erika Ewel pintado en magenta abre paso a la conversación.

Al mando del piloto afirma que el 75% de la cartera del banco atiende al sector de las microfinanzas. Habla brevemente del comportamiento del sistema financiero; se observa un menor crecimiento de cartera y un leve incremento de los niveles de mora. Sin embargo, la presidenta del banco opina que lo importante es resaltar la salud del sistema financiero y la tendencia de crecimiento que se mantiene en Banco FIE, aportando a dinamizar los diferentes sectores económicos.

Edificio Banco Fie estrenado en 2018.

“Lo que quiero destacar del banco es nuestro fuerte enfoque de la cartera agropecuaria. No solo lideramos las microfinanzas, sino que hemos apostado por la Seguridad Alimentaria. Se trata de un aporte importante del banco al país. Con datos a marzo 2024, tenemos una cartera agropecuaria, de 428 millones de dólares; además destaco nuestra presencia en las regiones del altiplano, valles y llanos orientales, en la cadena de los agronegocios”.

¿Cuál ha sido el éxito para el crecimiento del banco?

Somos el tercer banco con mayor número de clientes, nuestros servicios están destinados a todos y todas (usa el binarismo del lenguaje inclusivo); sería una lectura miope y un error pensar que tendríamos que quedarnos como un banco dedicado a las microfinanzas sin acompañar el crecimiento de nuestros clientes. Hemos incursionado en nuevas actividades como los seguros inclusivos y se han incorporado a segundas y terceras generaciones en nuestra cartera de clientes. Además, el banco ha alcanzado un saldo en captaciones (ahorro) de 2.485 millones de dólares de un total de 30.000 millones del sistema financiero en general. Nuestra clave del éxito la cercanía con la clientela.

¿Se puede medir el crecimiento de un banco por su presencia en puntos de atención?

Tenemos una presencia importante en todo el territorio con agencias urbanas, rurales y periurbanas. Mantenemos 144 sucursales y agencias; 300 puntos de atención financiera en zonas urbanas; 81 puntos de atención financiera en áreas periurbanas; 112 en áreas rurales. Tenemos presencia en las 10 ciudades principales del país; hemos instalado 241 cajeros automáticos en los nueve departamentos y tenemos los canales digitales, que van acompañados de educación financiera. Para nosotros, el impacto positivo está ligado a nuestra mirada sobre la inclusión social y financiera de la población.

Una foto histórica del primer edificio donde funcionó el Banco en la calle González del barrio de San Pedro.

Una de las políticas del banco es apoyar a la mujer, ¿cuál es el perfil de sus clientas?

Pensamos que sin mujeres no hay sostenibilidad; entrando a la pregunta te describo el perfil de la mujer clienta del banco: 52% del total de nuestros clientes son mujeres; de ese porcentaje el 71% tiene ingresos de 4.000 bs; 78% tiene un nivel de estudios entre 0 a 12 años de escolaridad media; 56% son jefas de hogar; 59% tiene hasta 55 años; 52% vive en zonas rurales o periurbanas.

¿Cómo se disgrega el componente de la cartera crediticia concedida a las mujeres?

Nos interesa entender la problemática de la mujer integrada al sistema financiero. Los productos que ofrecemos en el banco deben ser para todos y todas (vuelve a usar el binarismo del lenguaje inclusivo); productos que no tengan disgregación ni discriminación, tenemos políticas que facilitan el acceso de las mujeres a créditos, por ejemplo, la firma del esposo o esposa, en la apertura de una cuenta, o en la otorgación del crédito, no debe ser un requisito imperativo, y analizando caso por caso, podemos excepcionar este requisito. Entendemos que son actividades económicas independientes que requieren un análisis diferenciado. Conocer las actividades económicas de las mujeres y crear productos sin barreras de acceso y con igualdad de oportunidades es nuestra política.

Por otra parte, debo decir que es un error medir la inclusión financiera en personas con acceso a un crédito. Hemos evidenciado que, la primera intención de trabajar con el banco es el ahorro, principalmente en áreas rurales.  En cuanto a la disgregación de la cartera de créditos de las mujeres en Banco FIE, el 64% corresponde a actividades de comercio; 60% vivienda (aplicada a la mejora del local que es al mismo tiempo el lugar de trabajo). Un dato muy importante es que 50% de la cartera crediticia a las mujeres se ha concentrado en el sector agropecuario productivo.

“Pensamos que sin mujeres no hay sostenibilidad”. Ximena Behoteguy, Presidenta de Banco FIE

¿Quiere decir que para obtener un crédito en el banco no se necesitan firmas conjuntas?

Esta política innovadora -entre otras- facilitan el acceso de las mujeres a los servicios financieros y nos ha hecho ganadores del Premio Europeo a las microfinanzas y la premiación de la OEA. En nuestra política de crédito optamos por la exclusión de la firma del conyugue siempre y cuando la evaluación del crédito sea favorable, analizando por supuesto los niveles de riesgo, que son muy bajos, porque las mujeres son muy buenas pagadoras. Nos caracterizamos por la cercanía con nuestra clientela, las personas no requieren venir al banco, nosotros visitamos el negocio y cada vez estamos implementando mejoras en los procesos crediticos, en muchos casos desarrollamos todos los procedimientos de manera electrónica.

La presidenta del Banco FIE se dirige a la concurrencia durante un acto en homenaje al Día Internacional de la Mujer, el pasado mes de marzo.

¿Cómo evalúa el banco a la hora de otorgar créditos a las mujeres?

 En primer lugar, tenemos pleno convencimiento de que el crédito debe ser diseñado sin barreras y que además las clientas tengan capacidad de pago proveniente de sus actividades económicas, y tratándose de emprendimientos, que tengan cierta antigüedad para entender la sostenibilidad. Por otro lado, evitamos el sobreendeudamiento, cuidando la estabilidad tanto en los negocios como en la economía familiar.

¿Háblanos del programa Marca Magenta?

 Se trata de un programa de gestión y liderazgo que promueve la igualdad de género con componentes esenciales, a nivel interno y externo. Estoy convencida de que ni en Bolivia ni en la región hay un banco que tenga el 80% de miembros de su directorio conformado por mujeres. Nuestros indicadores que los medimos y gestionamos nos muestran que el 44% de los cargos ejecutivos del banco son ocupados por mujeres; 55% de los puestos de supervisión y toma de decisiones están a cargo de mujeres. El año pasado, el 54% de las promociones y asensos han recaído en mujeres; 55% de las contrataciones son mujeres; 56% de los empleados del banco somos mujeres, estas acciones fomentan el liderazgo de las mujeres y su gran aporte al desarrollo y crecimiento de las empresas.

“Ni en Bolivia ni en la región hay un banco que tenga el 80% de miembros de su directorio conformado por mujeres. Nuestros indicadores nos muestran que el 44% de los cargos ejecutivos del banco son ocupados por mujeres”

Acompañamos estos liderazgos a través de programas de fortalecimiento de capacidades (mentory, couching, liderazgo, habilidades blandas, habilidades técnicas) para que las mujeres puedan seguir desarrollando sus habilidades y su aporte al banco. Adicionalmente, hemos desarrollado el programa ´emprende mujer´ en el que trabajamos en nuestra plataforma ´Tinka´ desarrollando habilidades digitales y herramientas tecnológicas para promover sus productos en las redes sociales (fotografía, video); un espacio de cowork y networking, que integra una imagen holística del emprendimiento.

Estoy segura de que las emprendedoras o empresarias necesitan hablar de ecosistemas, de espacios integrados a la tecnología. Desde donde apoyamos con herramientas tecnológicas para que puedan ingresar al comercio digital. En general, nuestra visión es potenciar el emprendimiento para que las emprendedoras sean en un futuro empresarias. Nuestra visión consiste en mejorar la sostenibilidad del emprendimiento para facilitar el acceso al crédito y todos los servicios financieros.

´Tinka´ es una iniciativa complementaria a los servicios que ofrece Banco FIE, destinada a apoyar a los emprendedores que funciona en la planta baja, de su Oficina Nacional, tiene una característica de cowork combinada con un sistema de casilleros inteligentes para entrega de productos y un moderno espacio de creación de contenidos al que se accede libremente. Fuimos gratamente sorprendidos en el lugar con la cafetería “Origen Eco de las Aves” en la que degustamos un excelente café de la región subtropical de Los Yungas del norte de La Paz. Ximena Behoteguy nos explicaría más tarde que apoyaron el emprendimiento a comunidades indígenas, junto a WCS fomentando distintas acciones de financiamiento en mérito al cual sus integrantes recibieron cursos de barismo y cata de café a cargo de una organización en Colombia.

En la planta baja del edificio del Banco funciona un espacio de cowork y la cafetería “Origen Eco de las Aves”.

¿Cuál es la distinción de pasar de la etapa de emprendedor a la de empresario?

La etapa del emprendimiento debería madurar en un año o dos dependiendo de la actividad, si se logra sostener estos periodos, es un emprendimiento en etapa de madurez, entre tres y cinco años el negocio debería crecer, mejorando el ingreso, la sostenibilidad, el acceso al capital; ahorro y utilidad generalmente se alcanzan a los cinco años. Se trata de un periodo largo que no solo es tarea de la banca. El país debería contar con políticas públicas y privadas para apoyar al emprendimiento. Entre el 15 al 20% de la población en Bolivia (no me atrevería a señalar un dato exacto) es asalariada, por eso creemos que el apoyo al emprendimiento debería ser una tarea de todos, buscando un empleo de calidad

“El país debería contar con políticas públicas y privadas para apoyar los emprendimientos buscando empleo de calidad”.

 ¿Puede citar otra nota diferenciadora del banco?

Hemos decidido fortalecer la cadena agropecuaria para impulsar y aportar a la Seguridad Alimentaria en Bolivia. Nuestra cartera agropecuaria ha crecido estos últimos años en más del 25%. En este caso particular, lo importante es diferenciar la cartera: 32% en los valles; 19% altiplano y 49% en los llanos orientales. Lo que me gustaría precisar aquí es que históricamente el banco se ha fijado como parte de una estrategia fomentar los agronegocios sostenibles. Nuestro concepto es apoyar con tecnología crediticia en áreas de riesgo especializadas con profesionales capacitados: Agrónomos y oficiales de crédito especialistas en sostenibilidad. Apoyamos al fortalecimiento de la adaptabilidad climática recomendando acciones, entendiendo junto al cliente el significado y el impacto de estos fenómenos. Voy a citar un ejemplo: Hemos instalado estaciones agrometeorológicas para apoyar al sector productivo acompañando sus acciones, andando al lado de nuestros clientes para mitigar los riesgos en un sector muy vulnerable a los cambios; trabajando con información satelital y, sistemas de georreferenciación.

¿Andar al lado del cliente podría ser un principio diferenciador?

Déjame contarte algo que es parte de la historia del banco comprometido con la inclusión financiera; antes de convertirnos en banco en 2010 habíamos aportado en una mejora de las condiciones de vida y niveles de educación de nuestras clientas; cuando llegaban al banco el año 1985 no tenían documentación (carnet de identificación), pero incluso en esas condiciones se les otorgaba crédito con la única condición de que cuando vengan a sacar su segundo crédito estuvieran documentadas. Cuando en 2010 decidimos convertirnos en banco entendimos que había mucho que hacer por el desarrollo del sector agropecuario, que por tradición ha sido manejado por bancos especializados y por el propio Estado. Aportamos a la Seguridad Alimentaria para asegurar el consumo interno de los bolivianos. Además de fomentar un país exportador de productos alimenticios, sea soya, ganado, quinua, café, granos, fortaleciendo el sistema de agronegocios con una mirada de sostenibilidad, estamos convencidos que es la receta para el desarrollo, involucrando toda la cadena productiva; prestas al pequeño productor de soja, esté le vende al gran productor que a su vez exporta. Debemos entender el concepto de Seguridad Alimentaria en toda la cadena de alimentos, es decir, producción, comercialización, consumo interno y exportación.

Ximena Behoteguy en uno de los elegantes ambientes de su oficina del piso 21 del moderno edificio que el Banco estrenó hace cinco años.

¿El gran salto del banco ha sido incorporar el enfoque en agronegocios?

Durante mucho tiempo trabajamos con microfinanzas en el sector urbano, periurbano y rural. El gran desafió del banco ha sido el enfoque en agronegocios sostenibles, un modelo de negocio que está evolucionando y a nuestro entender nos asegura la vida en el planeta.

¿El país presenta índices muy altos de deforestación se ha pensado saliendo del concepto propiamente crediticio contribuir la estabilidad de los bosques entre sus políticas de responsabilidad social?

Nuestra posición institucional muy clara es no financiar ninguna actividad cerca a los bosques que signifique deforestación o daño ambiental, razón por la que financiamos proyectos como el denominado Identidad Madidi que ratifica nuestro compromiso con el medio ambiente con un impacto en la conservación de los bosques y la biodiversidad a través del fomento al empoderamiento económico de la población indígena productora de café y cacao en torno al Parque Nacional Madidi.

Antes de entrar aquí, nos tomamos un excelente café producido por indígenas de la zona del Madidi, ¿esto tiene algo que ver con la sostenibilidad de un negocio en estas poblaciones?

Este es un componente innovador de nuestra relación con el medio ambiente. Trabajamos con un financiamiento de inversión social de apoyo no contaminante de los recursos de las áreas protegidas reduciendo la huella de carbono, por ejemplo. Hemos apoyado a mujeres indígenas de asociaciones productoras de café, chocolate y aceites esenciales apoyando inclusive en la especialización de las nuevas generaciones de productores para que se especialicen en la cata de café y barismo en Colombia. Es una acción emprendida con la ONG (WCS). Se trata de oportunidades que debemos entender cuando el negocio va más allá que trabajar con tu giro; entender lo que en sostenibilidad llamamos la materialidad del negocio y la doble materialidad cuando ese negocio impacta en entornos conectados. Este año la junta de accionistas del banco nos ha aprobado incorporar como grupo de interés al planeta, porque creemos que ¡Un Mundo Mejor es Posible!

¿Podrías explicarnos a que te refieres cuando planteas al planeta como un grupo de interés?

La sostenibilidad nos permite hacer un mapeo de grupos de interés (accionistas, directorio, trabajadores, comunidad, clientela) al que le vas asignando tareas; nosotros entendemos que en los temas que abarcan la agenda 2030 de compromiso con los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) debemos ir más allá, es decir, preguntarnos qué está pasando con el planeta para que podamos seguir viviendo en él. Se trata de una política institucional del banco, el incorporar como grupo de interés al planeta y comenzar a escucharlo para diseñar acciones, como el proyecto de ´Somos Madidi´.

¿Cómo escuchan al planeta?

Entendiendo lo que está pasando con el clima, por ejemplo, cómo aportar para que el planeta no acabe deforestado, qué tipo de acciones debemos emprender de ecoeficiencia institucional midiendo huella hídrica y huella de carbono. Hemos decidido mejorar todos nuestros procesos en temas de coeficiencia, certificados Green para que nuestros procesos sean más eficientes y limpios.

¿Cómo miden la huella de carbono?

La empresa ´Sistemas Ambientales´ mide todas las acciones que estamos realizando para disminuir nuestros procesos contaminantes, por decir que, por ejemplo, este edificio no utiliza aire acondicionado para climatizar sus ambientes o que usas energía renovable. Además, la empresa pasa un doble sistema de verificación de sostenibilidad que lo hacemos público anualmente. Todo esto quiere decir que tenemos un profundo compromiso con la sostenibilidad. Debo informarte de un nuevo movimiento del que el banco es líder en Bolivia que se llama Forward Faster por el cual estamos dispuestos a acelerar el cumplimiento de los ODS para llegar al 2030 con medidas concretas. En la medida que lideremos este movimiento nuestro propósito es contagiar a que otras empresas puedan comprometerse dentro de su giro de negocio, con uno o varios ODS.

¿Con cuáles de los 17 ODS tiene compromisos el banco?

Hemos privilegiado cuatro: genero; reducción de desigualdades; consumo y producción responsable y acción climática. Todo lo que hacemos gira alrededor de estos cuatro Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS). El banco se ha adherido al Woman Economy Power (WEP) de las Naciones Unidas que realiza un diagnóstico de cómo está tu organización en los siete principios de empoderamiento de las mujeres que también son parte de la ODS (5) de género. Somos la organización con más alto puntaje (84%) en cumplimiento de las benchmark en América Latina. También ocupamos líderazgo en la WEP al que se adhieren las empresas para incorporar prácticas y políticas de empoderamiento de las mujeres. En el banco hemos conformado el Comité de Diversidad, Ética y Genero del que participan miembros del directorio y de la alta gerencia; comités operativos donde evaluamos y gestionamos para incorporar los ODS en nuestro marco formal. Nuestro Modelo Magenta trabaja aplicando las cuatro AAAA: A mí (que comprende el empoderamiento de la persona y su autoestima); Adentro (que comprende la cultura organizacional, políticas, procesos, procedimientos y gobernanza); Afuera (que comprende trabajar con la comunidad en temas de empoderamiento y sostenibilidad); A tu lado (que comprende acompañar de manera directa el cliente del banco).

La charla con la presidenta de Banco FIE ha concluido, se apresura para no perder otro compromiso, en un par de horas debe subirse a un avión que la llevará a Santa Cruz. “Tienes la exclusiva”, dice. Se despide y desaparece entre los cristales que rodean los ambientes de su oficina desde donde el panorama favorece al pensar que hay personas que acompañan el sueño de lograr un país mejor.

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